Чи варто купувати КАСКО з оновленою автоцивілкою?

З 1 січня 2025 набув чинності новий закон про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів (ОСЦПВ або автоцивілка), який змінив хід гри як самої автоцивілки, так і суміжних продуктів зі страхування авто.

Що змінилось в автоцивілці?

Скасування франшиз, врахування зносу, суттєве зростання сум виплат до 250 000 грн за майно, та до 500 000 за життя та здоров’я. Зростання лімітів за європротоколом до 250 000 грн. Власники транспортних засобів зможуть забути про необхідність бігати за іншим страховиком винного водія – тепер виплата компенсацій за пошкоджене іншим водієм авто страхувальника буде здійснюватися його страховою компанією, в якій він придбав поліс ОСЦПВ; а врегулювання буде швидше і прозоріше, майже як за стандартами КАСКО. Це означає, що ремонти для авто до 5 років здійснюватимуться безпосередньо на СТО, що раніше було нечасто.

Це суттєвий прогрес для ринку – клієнти отримають не «поліс для поліції», а працюючий продукт, який наближається до найкращих західних практик.

Може виникнути питання – чи зможе нова автоцивілка повністю замінити КАСКО, або в яких випадках і в якій мірі? 

Є коротка відповідь і розгорнута. Коротка відповідь – «ні», в повній мірі не зможе замінити. Розгорнута відповідь наступна: навіть із такими значними покращеннями, автоцивілка НЕ зможе покрити всі ризики, які охоплює КАСКО, такі як:

-       відшкодування власного авто при ДТП з вини власника поліса ОСЦПВ;

-       відшкодування повної загибелі власного авто, навіть якщо винен інший водій – ліміту не вистачить для компенсації загибелі авто;

-       викрадення авто;

-       пошкодження від вандалізму і протиправних дій третіх осіб;

-       пошкодження від каміння на дорозі;

-       пошкодження від дії природи і стихійних лих (зокрема падіння дерев, снігу, льоду та іншого);

-       пошкоджень без іншого учасника;

-       інших причин які тут не перелічені, але які не є в виключеннях полісу (в КАСКО «Все включено» це великий перелік реальних випадків);

-       воєнних дій .

Навіть з поступовим зростанням лімітів по автоцивілці (зараз за рахунок продукту «добровільна автоцивілка»), все рівно ОСЦПВ буде покривати тільки частину можливих збиків.

Важливим моментом також є те, що є різні види КАСКО.

Від вже згаданого топового «ВСЕ включено», до різних видів міні-каско з обмеженим покриттям і лімітами (звісно-ж є суттєва різниця в ціні, відповідна до різниці в покритті). Ці різновиди з’явились не випадково – чим більший вік у авто (починаючи з 6 – 10 років), тим більше для його страхування підходить той чи інший вид міні-КАСКО. І навпаки – нове авто, особливо недешеве, потрібно страхувати з КАСКО «Все включено», або – «Классік».

Оскільки в Україні «не нові» авто переважають за кількістю (особливо від 10 років), можна припустити, що зросте попит на категорії міні-КАСКО з покриттям повної загибелі та угону. Цей продукт не буде дорогим. Але якщо його розширити і додати компенсацію пошкоджень авто з вини власника ОСЦПВ, вартість такого продукту буде вже не настільки дешевою – хоча такий продукт теж знаходить своїх прихильників.

Отже можна сказати, що для авто до 6 років (для більш дорогих – до 10 років) оптимальним буде продовжувати користуватись КАСКО «Все включено» (або дешевшим «Классік») та автоцивілкою; для клієнтів з менш новими автомобілями (особливо в нижчих цінових сегментах) є сенс обрати для себе ОСЦПВ і один з видів міні-КАСКО, різновидів яких зараз досить багато.

Клієнт, який отримав якісне врегулювання, який не чекає в невизначеному стані місяцями, а спокійно спостерігає хід врегулювання в мобільному додатку (де в нього всі поліси по всім видам) і невдовзі отримує повідомлення «ваше авто вже відремонтовано і чекає на вас», відчує перевагу класного сервісу і залишиться прихильником якісного страхування назавжди.  

Нажаль і сьогодні частка автомобілів в Україні, які застраховані за КАСКО, складає всього 5%; і навіть серед нових авто цей показник не перевищує 40%...Страховикам є над чим працювати!

Тобто – як і раніше, деякі клієнти з менш новими автомобілями, або в нижчих цінових сегментах, можуть продовжувати обмежуватись тільки автоцивілкою. Серед «прихильників» КАСКО (особливо з позитивним досвідом – в КАСКО частота настання випадків висока), суттєвого відтоку і відмови від КАСКО не очікується.

Як вже відмічено, власники авто з середнього і вищого цінового сегменту чітко розуміють переваги та необхідність такого комплексного захисту. Тому новий закон скоріше допоможе доповнити ринок і покращити клієнтський досвід тепер і автоцивілці. Отже це не призведе до заміни одного продукта іншим. До речі – клієнти з новою автоцивілкою, найкращій досвід врегулювання відчують у тих компаній, які вже запровадили якісний сервіс в КАСКО і є лідерами по КАСКО.

Окремо варто згадати питання воєнних ризиків. Нова ОСЦПВ не покриває такі збитки. Єдиним інструментом захисту від таких ризиків залишається КАСКО

Загалом, новий закон про ОСЦПВ запровадив новий етап розвитку страхового ринку України, на якому підвищуються стандарти страхових послуг, з наближенням їх до міжнародного рівня. Особливо, як це вже зрозуміло, в тандемі двох якісних продуктів:  КАСКО (яке залишатиметься актуальним) + нової Автоцивілки.