Стоит ли покупать КАСКО с обновленной автогражданкой?

С 1 января 2025 года вступил в силу новый закон об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО или автогражданка), изменивший ход игры как самой автогражданки, так и смежных продуктов по страхованию авто.

Что изменилось в автогражданке?

Отмена франшиз, учет износа, существенный рост сумм выплат до 250 000 грн за имущество и до 500 000 за жизнь и здоровье. Рост лимитов по европротоколу до 250 000 грн. Владельцы транспортных средств смогут забыть о необходимости бегать за другим страховщиком виновного водителя – теперь выплата компенсаций за поврежденное другим водителем авто страхователя будет производиться его страховой компанией, в которой он приобрел полис ОСАГО; а урегулирование будет быстрее и прозрачнее почти как по стандартам КАСКО. Это означает, что ремонты для авто до 5 лет будут осуществляться непосредственно на СТО, что раньше было нечасто.

Это существенный прогресс для рынка – клиенты получат не «полис для полиции», а работающий продукт, который приближается к лучшим западным практикам.

Может возникнуть вопрос – сможет ли новая автогражданка полностью заменить КАСКО, или в каких случаях и в какой степени?

Есть краткий ответ и развернутый. Короткий ответ – «нет», в полной мере не сможет заменить. Развернутый ответ следующий: даже с такими значительными улучшениями, автогражданка НЕ ​​сможет покрыть все риски, охватываемые КАСКО, такие как:

- возмещение собственного авто при ДТП по вине владельца полиса ОСАГО;

- возмещение полной гибели собственного авто, даже если виноват другой водитель – лимита не хватит для компенсации гибели авто;

- угон авто;

- повреждение от вандализма и противоправных действий третьих лиц;

- повреждение от камней на дороге;

- повреждение от действия природы и стихийных бедствий (в том числе падения деревьев, снега, льда и прочего);

- повреждений без другого участника;

- других причин, которые здесь не перечислены, но которые не находятся в исключениях полиса (в КАСКО «Все включено» это большой перечень реальных случаев);

- военных действий.

Даже с постепенным ростом лимитов по автогражданке (сейчас за счет продукта «добровольная автогражданка»), все равно ОСАГО будет покрывать только часть возможных убытков.

Важным моментом также является то, что есть разные виды КАСКО.

От уже упомянутого топового «ВСЕ включено», к разным видам мини-каско с ограниченным покрытием и лимитами (конечно же есть существенная разница в цене, соответствующая разнице в покрытии). Эти разновидности появились не случайно – чем больше возраст в авто (начиная с 6 – 10 лет), тем больше для его страхования подходит тот или иной вид мини-КАСКО. И наоборот – новый автомобиль, особенно недешевый, нужно страховать с КАСКО «Все включено», или – «Классик».

Поскольку в Украине не новые авто преобладают по количеству (особенно от 10 лет), можно предположить, что вырастет спрос на категории мини-КАСКО с покрытием полной гибели и угона. Этот продукт не будет дорогим. Но если его расширить и добавить компенсацию повреждений авто по вине владельца ОСАГО, стоимость такого продукта будет уже не столь дешевой – хотя такой продукт тоже находит своих поклонников.

Следовательно, можно сказать, что для авто до 6 лет (для более дорогих – до 10 лет) оптимальным будет продолжать пользоваться КАСКО «Все включено» (или более дешевым «Классик») и автогражданкой; Для клиентов с менее новыми автомобилями (особенно в более низких ценовых сегментах) есть смысл выбрать для себя ОСГПО и один из видов мини-КАСКО, разновидностей которых сейчас достаточно много.

Клиент, получивший качественное урегулирование, не ожидающий в неопределенном состоянии месяцами, а спокойно наблюдающий ход урегулирования в мобильном приложении (где у него все полисы по всем видам) и вскоре получает сообщение «ваше авто уже отремонтировано и ждет вас», почувствует преимущество классного сервиса и останется сторонником качественного.

К сожалению, и сегодня доля автомобилей в Украине, которые застрахованы по КАСКО, составляет всего 5%; и даже среди новых авто этот показатель не превышает 40%... Страховщикам есть над чем работать!

То есть – по-прежнему некоторые клиенты с менее новыми автомобилями или в более низких ценовых сегментах могут продолжать ограничиваться только автогражданкой. Среди «поклонников» КАСКО (особенно с положительным опытом – у КАСКО частота наступления случаев высока), существенного оттока и отказа от КАСКО не ожидается.

Как уже отмечено, владельцы авто из среднего и более высокого ценового сегмента четко понимают преимущества и необходимость такой комплексной защиты. Поэтому новый закон скорее поможет дополнить рынок и улучшить клиентский опыт теперь и автогражданке. Это не приведет к замене одного продукта другим. Кстати – клиенты с новой автогражданкой, наилучший опыт урегулирования ощутят у тех компаний, которые уже ввели качественный сервис в КАСКО и являются лидерами по КАСКО.

Отдельно следует упомянуть вопросы военных рисков. Новая ОСАГО не покрывает такие убытки. Единственным инструментом защиты от таких рисков остается КАСКО

В целом новый закон об ОСАГО ввел новый этап развития страхового рынка Украины, на котором повышаются стандарты страховых услуг, с приближением их к международному уровню. Особенно, как это уже понятно, в тандеме двух качественных продуктов: КАСКО (которое будет оставаться актуальным) + новой автогражданки.