Франшиза в страховании: что, где, сколько

Что такое франшиза и какие её преимущества

Простыми словами, франшиза - это часть средств, которую не возмещает страховая компания.

Преимущества для страховой компании — экономия на расходах. Франшиза позволяет компании не платить по мелким убыткам и не нести дополнительные связанные с ними затраты (зарплата специалистов, время и деньги на оформление документации и так далее).

Преимущества для клиента (страхователя) — экономия на страховке. Чем больше франшиза, тем полис дешевле, чем меньше – тем полис дороже. Например, в КАСКО разница в стоимости при наличии максимальной франшизы и её отсутствии может достигать от 30% до 50%. Туристические страховки с франшизой могут быть до 30% дешевле, чем без нее.

Абсолютная и относительная франшиза

Существует несколько способов расчета франшизы. Первый вариант — когда у вас фиксированная франшиза, выраженная абсолютной суммой: например, 1000 грн или 5000 грн. Эта сумма остаётся неизменной и не зависит от размера финального ущерба — будь он 5000 грн или 50000 грн. 

Второй вариант – франшиза, которая рассчитывается как процент (например, 2%, 5% или 10%) от страховой суммы или размера убытка. Если франшиза привязана к размеру убытка, то чем тяжелее последствия страхового случая, тем больше затрат несет клиент страховой.

Условная и безусловная франшизы и как они влияют на выплату

У страховых компаний существуют два основных вида франшизы – условная и безусловная.

Условная франшиза подразумевает, что, если убыток клиенту не превышает оговоренную сумму, компания выплату не производит. Если же размер ущерба больше франшизы, то страховщик покрывает весь убыток, в том числе и франшизу.

Допустим, у вас условная франшиза в 2000 грн. При этом ущерб от страхового случая составил 1800 грн. В этом случае страховая компания ничего клиенту не платит. Вторая ситуация: при такой же франшизе убыток составил уже 5000 грн. В этом примере страховщик уже выплатит все 5000 грн.

Безусловная франшиза означает, что, независимо от убытка, размер выплаты уменьшается на сумму франшизы. Например, если безусловная франшиза составляет 2000 грн, автомобиль попал в ДТП, и на СТО полученный убыток оценили в 10 000 грн – страховая компания возместит 8000 грн, а 2000 грн нужно будет оплатить самостоятельно.

Есть и менее распространенные варианты франшизы.

• Динамическая. В этом случае сумма возмещения может меняться в зависимости от количества страховых событий. Как правило, ущерб по первому случаю возмещается полностью, а при последующих из суммы возмещения вычитается оговоренный размер франшизы. Например: первый страховой случай – применяется франшиза 0%; второй и последующие – применяется франшиза 0,5%.
• Льготная франшиза. Её применение зависит от определенных условий. К примеру, если водитель нарушил правила дорожного движения и стал виновником ДТП – выплата будет с учётом франшизы. Если же страховой случай произошел не по его вине – франшиза применяться не будет.
• Временная. Здесь речь идет об ограничениях во времени, а не в сумме. Например, ущерб в первые 2 месяца действия страховки не оплачивается.

Франшиза в автостраховании

Основное поле применения франшиз - договоры КАСКО.

Полис с нулевой франшизой означает, что страховая компания возмещает расходы полностью. В этом случае автовладелец может быть абсолютно спокоен относительно любого повреждения авто и своего кошелька.

Чаще все же франшиза предполагается, так как ее наличие делает полис дешевле. Размер франшизы, как правило, может достигать 5% по повреждению авто, и до 10% от страховой суммы по рискам уничтожения и угона машины.

В автогражданке максимальный размер франшизы ограничен нормами закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств»: франшиза по договорам ОСАГО не может превышать 2% страхового лимита по ущербу, причиненному имуществу третьих лиц. Размер лимита на данный момент – 100 000 грн, а значит, франшиза не может быть более 2000 грн. Как правило, страховые компании устанавливают франшизу в размере 500 грн или 1000 грн. В ОСАГО франшиза при возмещении ущерба, причиненного жизни и/или здоровью потерпевших, не разрешена.

Франшиза в туристических и медицинских страховках

В полисах туристического страхования обычно применяется безусловная франшиза, которая выражена в абсолютных цифрах и номинирована в «твердой» валюте – долларах или евро. Например, 30, 50 или 100 евро. Все расходы (визит к врачу, госпитализацию и т .д.) в пределах указанной суммы оплачивает клиент. Всё, что выше этой суммы, компенсирует страховая компания.

В пакетных турах безусловная франшиза очень высока и «вшита в пакет». Например, клиент купил тур в Испанию, франшиза в сумме 30 евро. При этом выбор медицинских услуг очень ограничен. Страховой полис, приобретенный в страховой компании, имеет гораздо более широкое покрытие, а стоить может даже меньше тех же 30 евро.

Франшиза существует и в медстраховании. Она преимущественно используется при оплате консультаций, диагностики и лечения в дорогих частных клиниках.

Франшиза - условие, которое клиент выбирает самостоятельно

Почти каждый страховой продукт можно оформить как с франшизой, так и без неё. Купив полис с франшизой, вы сэкономите на страховке, но самостоятельно из своего бюджета будете покрывать мелкий ущерб. Отказавшись от франшизы, вы получите более дорогой полис, но и уверенность в том, что вам не придется тратить деньги на покрытие даже незначительного убытка - это будет уже работой страховой компании.