КАСКО – причины отказа в выплате

КАСКО – наиболее надежная защита для авто. Это страхование покрывает практически все риски. Если полис в порядке, все действия по страховому случаю выполнены правильно и по закону, вы получите возмещение. Но существуют случаи, когда в выплате может быть отказано. Рассмотрим наиболее распространенные причины отказа.

Исключения из страхового покрытия или не страховое событие

Причина номер один в отказе – это исключение из страхового покрытия.

Есть два принципа страхования – страхование от поименованных рисков и принцип All risks («Все риски»). При последнем имущество застраховано от всего, что не исключено, но, если даже у вас такой полис, все равно есть случаи, когда страховая компания имеет право отказать.

При наступлении страхового события страховщик следует принципу, на котором основан договор. Если это страхование от поименованных рисков – проверяется, соответствуют ли причины события дословно одному из перечисленных в договоре рисков, а затем – нет ли этих причин в исключениях.

Если это страхование «от всех рисков», тогда, наоборот, проверяется, не включены ли причины события в перечень исключений.

Рассмотрим это на примере КАСКО. Автомобиль стоял на стоянке, которую полностью затопило водой в результате прорыва магистрального водопровода. В договоре с поименованными рисками вряд ли будет указан такой риск. Скорее, там будут только риски «стихийные бедствия», и убыток не будет покрыт, а вот в договоре на базе «всех рисков», если нет однозначного исключения «прорыв водопровода», что вряд ли, убыток будет покрыт.

На примере договора КАСКО можно вывести перечень наиболее часто применяемых на практике исключений:

• повреждения колес, шин, колпаков дисков;
• кражи эмблем, номерных знаков;
• повреждения автомобиля в результате нарушения условий эксплуатации (например, движение с незакрытой дверью или крышкой багажника);
• повреждение салона автомобиля перевозимыми вещами или животными (например, собаками);
• повреждение салона в результате курения в автомобиле;
• самопроизвольное движение автомобиля (когда автомобиль не был поставлен на стояночный тормоз, но это следовало бы сделать);
• гидроудар

Франшиза

Как это ни банально, но на втором месте – франшиза. Франшиза – это часть убытка, которую не возмещает страховщик. Она является одним из факторов, определяющих стоимость страхования, но при заключении договора клиенты зачастую не придают этому значения.

Франшиза может быть установлена как абсолютное значение и как процент от страховой суммы. Из стоимости ремонта автомобиля или квартиры страховая компания вычтет франшизу при расчете страхового возмещения, а если стоимость ремонта меньше франшизы, то выплата просто будет равно нулю. Это так называемая «безусловная франшиза».

Другой способ применения франшизы, называемый «условной франшизой», не получил широкого распространения на нашем рынке, но тоже может встречаться. В этом случае, если стоимость ремонта автомобиля меньше франшизы, страховая компания не заплатит ничего, а если больше – заплатит всю сумму.

Предоставление страховой компании неправдивых сведений

К сожалению, такая неприятная для всех (и для клиента, и для страховой компании) причина тоже в топе отказов. При этом речь не всегда идет о страховом мошенничестве, хотя формально это может считаться таковым.

Например, клиент повредил автомобиль при парковке (столбик, дерево, ограждение и т.п.) – банальная жизненная ситуация. Но в страховую компанию клиент почему-то сообщает, что оставил автомобиль на парковке, и ушел, а когда вернулся, обнаружил повреждение. Мотивы такого обмана не всегда ясны, но в основном базируются на незнании условий договора, недоверии или продиктованном стрессом от самой ситуации. В результате – отказ в выплате.

Хотя, сообщив страховой компании о подлинных деталях происшествия, клиент получил бы компенсацию, поскольку именно для таких убытков и существуют условия, при которых клиенты могут не обращаться в полицию. Сотрудники страховой компании при анализе повреждений на автомобиле обычно легко могут определить, как они возникли.

Несвоевременное сообщение об убытке

Еще одна распространенная причина – задержка со стороны клиентов в уведомлении страховщика о произошедшем событии. Как правило, условия договоров предписывают клиентам обязанность уведомить страховщика в течении двух- трех дней с момента наступления убытка или позвонить с места ДТП.

Сделано это не просто так, а потому что в связи с несвоевременностью обращения теряется возможности дать клиенту правильные рекомендации по минимизации ущерба или фиксации события, чтобы в дальнейшем страховщик имел возможность его расследовать или получить право требования к виновникам убытка.

Несоответствующая территория покрытия

Договор страхования может не действовать на территории, на которой произошел убыток,

Так называемая территория покрытия обычно четко указана в договоре.

Например, для договоров КАСКО это может быть Украина плюс страны Европы, за исключением определенных территорий и стран. Для договоров страхования выезжающих за рубеж это может быть оговорка о том, что договор страхования начинает действовать с определенной даты или после пересечения границы.

Отказ в покрытии всего ущерба

Речь идет о том, что страховщик имеет право сделать суждение о том, какая часть заявленного клиентом убытка относится к описанным им обстоятельствам, а какая нет.

Например, при осмотре автомобиля после ДТП фиксируется, что повреждена задняя часть автомобиля, но на автомобиле есть еще повреждения передних дверей. Страховщик может отказать в их устранении по причине сомнений в их связи с ДТП. счастью, таких случаев не так много, и страховая компания всегда старается аргументировать клиентам, почему те или иные убытки не могут быть включены в возмещение.

Как избежать отказа в страховой выплате?

Главная рекомендация всем клиентам – изучить свой договор страхования. Как и кредитный договор или договор на покупку недвижимости, договор страхования является важным документом, освещающим нюансы именно вашего страхового покрытия, и его стоит изучить.

Надежная страховая компания, которая дорожит клиентом и настроена на длительное сотрудничество, всегда заинтересована в том, чтобы он знал условия договора, поскольку это очень облегчает жизнь обоим сторонам. Поэтому, как правило, все основные нюансы договоров выделены, подчеркнуты, детализированы в описаниях продуктов, без какого-либо «мелкого штифта» и отсылок.

И, конечно, хорошо зная свой договор, нужно соблюдать его условия, избегая описанных выше ситуаций.

Какое бывает страхование КАСКО?

ARX предлагает 5 видов КАСКО, в числе которых

1) «Все включено»  - защищает автомобиль от всех возможных рисков, включая стихийные бедствия и угон. Есть возможность оформить ДТП путем составления Европротокола.

2)«5+»— самый дешевый полис для автомобилей от 3 до 10 лет. Покрывает угон, ДТП, полное уничтожение стихией. По желанию клиента страхуется ветровое стекло и дорогостоящее оборудование.

3)«Лайт»— программа для авто до 10 лет. Покрывает угон, ДТП (как результат столкновения с другим автомобилем), полное уничтожение стихией. Франшиза в диапазоне 0-2%. Дополнительно можно включить риски «Повреждения лобового стекла» и «Убытки вследствии прочих событий».

4)«Классик»— для авто до 15 лет. Урегулирование без вызова компетентных органов по согласованию с СК. Учтены угон, ДТП, пожар, падение деревьев и предметов, стихия и повреждение автомобилей третьими лицами, повреждение стеклянных элементов.

Все договоры КАСКО можно хранить в мобильном приложении MyARX — там есть информация о номере договора страхования, программе страхования, сроке действия договора, контактном номере телефона для связи со страховой компанией/ Договора страхования отображены в приложении, даже если отсутствует интернет-соединение на смартфоне. Можно также добавлять договора членов семьи. Мобильное приложение MyARX можно устанавливать на IOS и Андроид и иметь все страхование под рукой!